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100元也能分期?花唄上線分期碼,搶占銀行信用卡市場
摘要

支付寶鋪路、花唄滲透、借唄賺錢。

圖片來源: IC photo

作者:新流財經

近日,新流財經了解到螞蟻花唄推出一項新功能——花唄分期碼,用戶只需消費滿100元即可使用花唄分期付款。

目前,該功能僅支持線下使用,用戶結賬時向花唄準入的商家出示分期碼,商家掃碼后用戶可自行選擇分期數結算,可分為3期、6期或者12期。購物當月無需還款,下月開始算作第一期。

值得一提的是,花唄分期碼的手續費率略低于花唄賬單分期的手續費率,分期碼3期、6期、12期的的費率分別為2.3%、4.5%、7.5%,而花唄賬單3期、6期、12期的的費率分別為2.5%、4.5%、8.8%。

雖然從費率來看,花唄分期碼比花唄賬單分期更加優惠,但實際上,花唄分期碼“誘惑”用戶主動選擇消費分期支付,且提前還款需要一期分期手續費(最后一期提前還款除外)的操作,從長遠來看能夠給花唄帶來更多的收益。

有業內人士認為,“100元即可分期”會促使花唄用戶下沉,增強用戶粘性。“走到這一步,花唄是為了擴大用戶量,增加使用頻率。”

下沉的這部分用戶質量可能不會很高,但花唄這樣做并不需擔心逾期或者套現問題。“這部分用戶對支付寶的依賴很強,為了小額消費使得支付寶使用受限,甚至影響芝麻信用,對用戶來說代價過高。”業內人士坦言。

據公開資料顯示,螞蟻花唄2017財年不良率低于1%,四分之三的花唄用戶從未支付過1分錢手續費或利息。可以說花唄開通低門檻的分期碼具有足夠的把握。

從業者分析,目前的消費金融市場競爭格局,處于最有利地位的是商業銀行信用卡和互聯網電商旗下的消費金融平臺,前者以工行、建行和招行信用卡為頭部代表,而后者則以螞蟻金服旗下借唄、花唄為頭部代表。

一直以來,線下消費場景都是被信用卡霸占。如今,花唄開始推出分期碼,可以看出花唄向線下消費場景的進一步深挖,實際也是在與信用卡爭奪線下消費市場份額。

2017年,花唄用戶數量已經破億,而同年,累計信用卡發卡量超過一億張的國內銀行,只有工商、招商和建設銀行三家。信用卡在線下各大零售信貸場景中一家獨大的局面,未來完全有可能被打破。

對于銀行來說,當線下場景被花唄進一步擠壓,信用卡如何在維持好現有的額度高、附加福利多的優勢之外,去開拓新的優勢點、挖掘新的用戶是也是值得思考的事情。

站在阿里生態鏈上來看,花唄逐漸下沉,不僅可以實現自身的獲客增長,還可以為借唄乃至整個螞蟻金服帶來更多突破。

早期花唄推出是為了滿足阿里生態內淘寶、天貓用戶的消費需求。但上線不到四個月的時間,花唄便開始走出淘寶系,一舉接入亞馬遜、當當、大眾點評、唯品會等40多家電商購物平臺,幾乎覆蓋到用戶日常的各個方面。

隨著花唄的極速發展,其本身已不再滿足簡單的線上支付,開始向線下擴張。目前,花唄已經支持大部分線下商家的付款,并且覆蓋購物、旅行、娛樂、醫療、住房、教育等眾多線下場景。

此前,螞蟻金服還投入15億的花唄紅包進行線下大力推廣,引發了用戶使用花唄線下付款、商家花唄收款的熱潮,由此嵌入到更細分的線下消費場景當中。

伴隨著支付寶線下支付的不斷滲透,花唄將邊界延伸至眾多線下場景。

而此次誕生的花唄分期碼,是花唄對阿里電商生態局限性的重大突破,將花唄本身乃至螞蟻金服的所有信貸業務往外部更寬闊的場景中滲透。

花唄不斷壯大,則可以促使借唄依靠花唄額度的限制順勢而入,開拓消費場景、突破電商生態壁壘,獲得更多的收益。

據新流財經此前報道,借唄當下仍面臨數據壁壘的難題,需要突破商城生態,走出淘寶,甚至走到線下。如今,花唄已經“爬出”淘寶生態,借唄必定也能借助花唄開拓更多的消費場景,甚至有可能帶動整只“螞蟻”爬出阿里生態。

花唄分期碼的誕生,也再次契合螞蟻金服一貫的擴張策略:支付寶鋪路——花唄滲透——借唄賺錢。

其實,騰訊系金融的戰略也與之大為相似,先靠財付通殺出一條血路,微粒貸、理財通和其他騰訊系金融服務才有了今天的一方天地。

時代造就的英雄生生不息,哪怕是騰訊、阿里這樣的互金生態巨頭也需要馬不停蹄,螞蟻金服這樣的超級玩家,自然也不會拘泥于一方天地。

聲明:本文內容僅代表該文章作者觀點,不代表千尋專欄立場。轉載請注明本文原創作者姓名,并附上本文出處(千尋專欄)。未按照規范轉載者,千尋專欄保留追究相應責任的權利。
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